Договор банковского счёта

В 50-е гг. появилась характеристика данного договора как договора смешанного типа, сочетающего в себе элементы договора займа, хранения, поручения. В то же время Э.Г.Полонский   и другие противники данной позиции отмечали, что указанный взгляд неверен потому, что ни один из этих договоров не может быть отождествлен с договором расчетного счета и нельзя сказать, что договор расчетного счета — это комплекс указанных договоров, поскольку все элементы договора банковского счета не вполне вписываются в родовые конструкции вышеуказанных договоров. В силу изложенного предлагалось рассматривать договор банковского счета как самостоятельный договор.

Однако следует отметить, что, несмотря на ряд недостатков позиции о рассматриваемом договоре как сложной совокупности самостоятельных договоров или элементов этих договоров, данный подход помогает более четко уяснить природу договора банковского счета.

В 70-е гг. Ф.И. Гавзе указывал, что «само своеобразное сочетание различных прав и обязанностей, сведенных в единый комплекс, воздает в данном случае единое обязательственное правоотношение, вытекающее из особого типа договора».

 

2. ПРЕДМЕТ, СТОРОНЫ, ФОРМА И ДРУГИЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов.

Основным является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета (зачисления выручки от реализации товаров, производства платежей, получения кредитов и пр.). Количество расчетных счетов не ограничивается. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций (фондам, добровольным объединениям, потребительским кооперативам, определенным видам учреждений, которые финансируются не только собственником, но и за счет других источников). Кроме того, расчетные счета могут открываться филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный расчетный счет, на который зачисляются средства в оплату уставного капитала. Затем он трансформируется в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда. В некоторых случаях для выделения расчетов филиалов и представительств, имеющих текущие счета, самой коммерческой организации может открываться также вспомогательный расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства). Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органам власти, администрациям). Они зависят от вида бюджетов. Текущие валютные счета открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею. Порядок осуществления операций по таким счетам особый, что связано с применением к ним валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, носят название корреспондентских счетов (субсчетов). Корреспондентские счета являются разновидностью контокоррентных счетов. Назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

Природа договора банковского счета и его предмет во многом предопределяют и его субъектный состав. Одной из сторон данного договора всегда является банк. Другой стороной договора текущего банковского счета могут быть юридические или физические лица, обладающие гражданской право- и дееспособностью. Физическое лицо, являющееся владельцем текущего счета, должно быть полностью дееспособным, т.е. владельцем текущего счета не может быть несовершеннолетний (ст. 25 ГК допускает внесение вкладов и распоряжение ими лицами в возрасте от 14 до 18 лет, однако в силу того, что в указанной статье ГК говорится именно о вкладах, полагаем, что в данном законодательном акте имеется в виду именно договор банковского вклада, а не договор банковского счета).

Дата написания: 

07.01.2007

Страниц: 

38

Категории: